一览
| 适合对象 | 从实习医生到诊所业主，任何阶段的医生均适用；无论您的保险在养老金（super）内、外或两者兼有。 |
|---|---|
| 检视内容 | 您现有的收入保障、人寿、完全永久残疾（TPD）和重疾保险：职业定义、保额、等待期与赔付期、保费类型，以及保险与您税务架构的配合。 |
| 由谁负责 | 由我们的理财顾问主导检视，税务团队核查您的收入来源与架构，确保保额反映您的真实情况。 |
| 您将获得 | 用通俗易懂的语言解释您现有的保障。如有值得调整之处，我们会在任何变动之前，以书面建议书（Statement of Advice）列明建议。 |
| 费用 | 首次会面无需费用、无任何义务。了解保险建议的收费方式。 |
您需要了解的事项
以下是医生最常忽略的几点。内容仅为一般信息，具体如何适用取决于您的保单条款和个人情况。
自2021年10月起签发的保单，保险公司一般根据您理赔前12个月的收入计算赔付，而不是收入最高的一年。收入上升、育儿假或培训年份，都可能影响您可获得的金额。
较新的保单通常最多赔付伤病前收入的65%或70%（视保险公司和保单而定），部分保单在前六个月赔付比例更高。您不能为超过实际收入的金额投保，因此合适的保额并不一定是最高额度。
“本职业”（own occupation）定义看的是您能否从事本专业或专科的工作；而在“任何职业”（any occupation）定义下，无法再做手术的外科医生仍可能被认为能够从事非临床工作。较新的保单在理赔满两年后，认定标准通常会更严格。
在养老金之外持有的保险，保费一般可抵税，赔付金按收入计税。养老金内的保险由您的退休储蓄支付，定义可能更窄，赔付期也可能更短。
如果您通过服务协议执业，或通过公司、信托经营，保险公司看的是您个人赚取的收入。理财顾问与会计师应协同工作，避免保额不足，或为永远无法理赔的保额支付保费。
营业费用保险（business expenses insurance）可在您一段时间无法工作时，帮助支付租金、员工工资等诊所固定成本。它与个人收入保障保险是分开的。
最新变化
近几年收入保障保险变化很大。如果您的保单是早年购买的，或正在比较新报价，以下变化都与您相关。
保险公司自2020年起已停止签发新的约定价值（agreed value）保单。新保单均为补偿型（indemnity）：赔付以您理赔前的实际收入为准，而非投保时约定的金额。如果您仍持有约定价值保单，更换前务必慎重。
大多数保险公司已不再为新的收入保障保单提供平准保费（level premium）。现在的保单大多采用阶梯保费（stepped），保费会随年龄增长而上升，因此定期检视保障比以往更加重要。
在补偿型保单下，如果您的投保金额高于理赔时能够证明的收入，您可能在为一份永远拿不到的赔付支付保费。我们会核查您实际及预期的收入和收入架构，避免您多付保费。
养老金内还是养老金外
收入保障保险放在哪里，决定了由谁付费、如何计税以及能有哪些保单功能。以下是一般性对比。
| 项目 | 养老金内 | 养老金外 |
|---|---|---|
| 由谁支付保费 | 由您的养老金基金从您的养老金余额中支付 | 由您（有时由您的企业）从自身现金流支付 |
| 保费的税务处理 | 个人不能抵税；保费会减少您的退休储蓄 | 一般可由您个人抵税 |
| 对现金流的影响 | 对到手收入影响较小 | 保费需从日常预算中支出，部分可通过抵税抵消 |
| 对退休储蓄的影响 | 减少养老金余额，长期复利影响不容忽视 | 对养老金没有直接影响 |
| 保单功能 | 部分功能和附加选项可能无法提供，赔付期也可能较短 | 定义、赔付期和附加选项的选择一般更多 |
| 赔付方式 | 由养老金受托人依照养老金法规发放；按收入计税 | 由保险公司直接支付给您；按收入计税 |
| 保单控制权 | 保单由养老金受托人持有 | 保单由您持有和控制 |
有些人会将部分保障放在养老金内、部分放在养老金外，以平衡现金流与保单功能。
不同保险公司的产品、定义、功能和保费各不相同，并会随时间变化。我们理财顾问的职责，是先充分了解您，包括您的工作、收入、家庭、目标和现有保障，再研究市场，为您推荐尽可能最合适的保障。目标很简单：帮助确保您的目标始终可以实现，并为那些可能打乱计划的“万一”情况做好准备。
规则、税率和门槛会不时变化。采取行动前，请查阅原始资料或先与我们沟通。本页为一般信息，并非个人建议。
预约首次会面（无需费用、无任何义务），可用普通话或英文沟通。我们会检视您现有的保障，坦诚告诉您是否有需要注意的地方。
仅为一般信息。本页内容并未考虑您的目标、财务状况或需求。在采取任何行动之前，请考虑其是否适合您，并阅读相关的产品披露声明（PDS）和目标市场判定（TMD）。不同保险公司提供的产品、功能和保费各不相同，并非每款产品都适合您。保险须经保险公司承保，并受保单条款、条件和除外责任约束，保费可能随时间上涨。我们不就保险建议收取费用。保险公司会向我们支付佣金，我们仅在获得您书面同意后才会接受，并会在建议书中披露。如我们完成建议后您决定不继续，我们将按小时费率收取服务费用。财务建议由 Everglow Wealth Pty Ltd 提供，该公司是 PGW Financial Services Pty Ltd（AFSL 384713）的公司授权代表（编号 1254987）。